CIC là gì? Bạn đã từng vay, đang có nhu cầu vay hay mở thẻ tín dụng thì CIC có lẽ là thuật ngữ bạn sẽ được nghe. Vậy CIC là gì mà trước khi được vay họ sẽ check? Nó có ý nghĩa như thế nào đối với quyết định duyệt hồ sơ cho bạn hay không?
Hay bạn là người đã biết về CIC nhưng chưa rõ về cách tự Check online, bạn cần tìm hiểu. Tại bài viết này chúng tôi sẽ cung cấp tổng hợp thông tin về CIC để bạn nắm rõ và dễ hơn trong việc quyết định thực hiện vay vốn.
CIC là gì?
CIC là viết tắt của cụm từ tiếng Anh Credit Information Center, gọi là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức trực thuộc của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. CIC có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Tổ chức CIC có cách thức hoạt động như thế nào?
Khi khách hàng thực hiện vay vốn hay mở thẻ tín dụng tại bất kỳ tổ chức tín dụng hay ngân hàng nào, thông tin của khách hàng về khoản vay, tên của người vay tiền hoặc tổ chức vay tiền và quá trình thanh toán các khoản vay sẽ được cập nhật trên CIC, theo đó bên CIC sẽ tổng hợp lại tất cả và lưu trữ phân chia các thông tin ghi nhận lịch sử tín dụng của cá nhân.
Trạng thái dư nợ tín dụng của khách hàng sẽ được cập nhất mới và liên tục theo định kỳ. Các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng sẽ dựa vào thông tin này để xét duyệt các khoản vay kế tiếp.
Kiểm tra CIC, việc này sẽ được thực hiện nếu khách hàng muốn thực hiện vay, kiểm tra CIC ở đây tức là kiểm tra xem lịch sử đã vay hay đang vay của khách hàng có đúng, đủ và chính xác như khách hàng cung cấp hay không để bên cho vay sẽ quyết định cấp vốn cho người vay hay không.
CIC lưu lại những thông tin gì của khách hàng
Tổ chức CIC lưu trữ lại những thông tin nào của khách hàng?
Tổ chức CIC lưu lại những thông tin của khách hàng như sau:
– Thông tin khách hàng vay vốn
– Thông tin khoản vay hoặc số tiền còn lại mà cá nhân, tổ chức còn nợ ngân hàng.
– Mục đích vay vốn của cá nhân hay tổ chức
– Hợp đồng vay vốn tín dụng giữa các cá nhân, tổ chức được ký với ngân hàng, tổ chức vay vốn.
– Thời gian vay vốn và thời gian phải tiến hành trả nợ khoản vay cũng như thời gian hoàn trả món nợ đã vay của khách hàng là bao lâu?
– Việc trả nợ của cá nhân và tổ chức diễn ra như thế nào?
– Nhóm nợ mà doanh nghiệp hoặc cá nhân là gì?
– Khi vay cá nhân và tổ chức đã dùng tài sản nào để thế chấp?
– Thông tin đơn vị đã tra cứu thông tin tín dụng của khách hàng trong thời gian 12 trở lại.
Chức năng của CIC là gì?
Những thông tin về khoản vay của khách hàng bao gồm khoản vây, tên cá nhân, tổ chức,… được cập nhật và lưu trữ về lịch sử tín dụng tại hệ thống của tổ chức CIC sẽ được các ngân hàng và các tổ chức tín dụng sử dụng với chức năng sau đây:
+ Là cơ sở giúp các ngân hàng xác thực được lịch sử tín dụng của các cá nhân và tổ chức.
+ Giúp các ngân hàng có quyết định trong việc xét duyệt vay vốn, tránh thất thoát hoặc gây ra tình trạng nợ xấu, hạn chế phải dùng tới các biện pháp thu hồi, cưỡng chế.
CIC chính là cầu nối trung gian để ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng có căn cứ để xác thực tín dụng của cá nhân hoặc tổ chức. Có nghĩa là khi bạn muốn thực hiện các đề nghị được vay vốn tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào đó, bên họ sẽ kiểm tra lại lịch sử thông tin tín dụng của bạn. Thông tin này ảnh hưởng đến sự quyết định có phê duyệt cho bạn được vay hay không.
Và ngược lại CIC có nhiệm vụ yêu cầu các ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng phải gửi hồ sơ lên cho CIC để họ cập nhật danh sách những khách hàng có vay vốn tín dụng, từ nguồn thông tin này họ tiến hành tổng kết, phân loại và sắp xếp vị trí cũng như cho điểm tín dụng với từng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu chính là khoản nợ quá hạn trả lãi hoặc quá hạn số tiền gốc phải trả trên 90 ngày, hay có khả năng đối tượng trốn nợ. Trung tâm CIC sẽ tiến hành phân loại các dữ liệu tín dụng mà ngân hàng và các tổ chức tín dụng cung cấp và CIC sẽ cập nhật những thông tin sau:
+ Số tiền đã từng vay hoặc đang vay
+ Mục đích vay là gì?
+ Hợp đồng tín dụng được ký kết với ngân hàng nào?
+ Thời gian trả khoản nợ là bao lâu?
+ Lịch sử trả nợ tới thời điểm hiện tại
+ Người đi vay đang nằm trong nhóm nợ nào
+ Có thế chấp tài sản nào hay không?
Dựa vào tất cả các thông tin trên, CIC sẽ thống kê và phân loại nợ xấu theo từng nhóm: Nợ nhóm 3 – dưới tiêu chuẩn, nợ nhóm 4 – nghi ngờ và nợ nhóm 5 – khả năng mất vốn cao.
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ dựa trên nguồn thông tin này dễ dàng nắm được lịch sử tín dụng của từng cá nhân.
Mối liên hệ giữa CIC và Nợ xấu
Nợ xấu là một phần thông tin được lưu trữ trên CIC.
Nợ xấu này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn thực hiện vay vốn tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng những lần sau nữa.
Dựa vào lịch sử tín dụng trên CIC cung cấp và đánh giá, nếu bạn bị rơi vào nợ xấu thì khả năng vay vốn tại ngân hàng của bạn rất thấp. Đối với từng nhóm nợ xấu sẽ có mức độ khác nhau.
Một số ngân hàng hỗ trợ khách hàng có nợ xấu nhóm 2 vay vốn như Standard Chartered, công ty tài chính FE Credit,… Nhóm 3 đến 5, chắc chắn tất cả các ngân hàng sẽ không hỗ trợ bạn vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào.
Lịch sử tín dụng trên CIC sẽ được lưu giữ 5 năm, nghĩa là nếu có nợ xấu thì nó vẫn lưu giữ
bạn sẽ không được hỗ trợ vay vốn ngân hàng trong 5 năm đó.
Khi CIC tốt, nghĩa là không có nợ xấu trên CIC sẽ có điểm tín dụng tích cực, đây chính là điều kiện tiên quyết giúp bạn vay tín dụng thành công tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính.
Việc giảm thiểu rủi ro khi CIC xếp vào nợ xấu sẽ giúp bạn có được uy tín tín dụng tốt.
Một số lý do khiến khoản vay của bạn được xếp hạng vào nhóm nợ xấu như:
+ Không thanh toán trong nhiều tháng hay thanh toán khoản vay chậm.
+ Không thanh toán các khoản nợ trong thẻ tín dụng.
+ Không đủ khả năng để thanh toán được khoản nợ khiến tài sản thế chấp có thể bị xử lý.
+ Bị kiện khi không thanh toán với cá nhân hoặc với doanh nghiệp.
Có bao nhiêu nhóm nợ xấu?
Nợ xấu được trung tâm CIC tiến hành phân loại trong quá trình sắp xếp, phân loại các dữ liệu liên quan đến tín dụng. Cá nhân và doanh nghiệp được xác định là nợ xấu khi rơi vào các nhóm sau đây:
Nhóm 1: Nợ tiêu chuẩn – nhóm nợ xấu này được sử dụng cho những đối tượng dư nợ đủ tiêu chuẩn có nghĩa là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, thì vẫn xếp vào trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%.
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn là các khoản nợ bao gồm lãi và gốc quá quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ là các khoản nợ gồm lãi và gốc bị quá quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nếu như cá nhân thuộc 1 trong những nhóm nợ xấu trên thì đồng nghĩa với việc điểm tín dụng của bạn sẽ bị trừ đi rất nhiều. Theo đó dù khi bạn trả hết nợ nhưng có nhu cầu vay vốn tiếp sẽ không được xét duyệt hoặc việc xét duyệt rất khó khăn.
Hướng dẫn tra cứu thông tin tín dụng và nợ xấu qua CIC
Bước 1: Truy cập website CIC:
Cách tự kiểm tra nợ xấu trên CIC
Để tra CIC, khách hàng vui lòng làm theo hướng dẫn sau đây:
Bước 1: Truy cập website để tra cứu CIC: cic.org.vn
Nếu bạn đã có tài khoản tại CIC, chọn nút “Đăng nhập”.
Nếu chưa đăng kí tài khoản tại CIC, chọn nút “Khai thác nhu cầu vay”.
Bước 2: Đăng kí thông tin cá nhân.
Điền các thông tin yêu cầu để đăng kí theo hướng dẫn trên màn hình. Sau đó nhấn “Tiếp tục” để thực hiện các bước tiếp theo.
Cần lưu ý: Khách hàng nên nhập Email và SĐT đang dùng và sở hữu lâu dài để CIC dựa vào các thông tin này cập nhật những thông tin mới nhất cho bạn..
Bước 3: Nhận mã xác thực OTP
Bước 3: Nhập mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký, tiếp tục chọn “Đồng ý” để chấp nhận các điều khoản cam kết. Nhấn “Tiếp tục” một lần nữa để thực hiện bước tiếp theo.
Khoảng sau 1 ngày, trung tâm CIC sẽ có người gọi lại cho cá nhân theo số điện thoại đã đăng kí để xác nhận thông tin, nếu họ xác nhận đúng chính chủ thì sẽ trả kết quả tra CIC qua Email cho khách hàng.
Một cách khác là cá nhân cũng có thể sử dụng App trên điện thoại để kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân. Sau khi tải App cá nhân cũng đăng kí các thông tin theo hướng dẫn để thực hiện việc kiểm tra nợ xấu cá nhân tương tự như qua Website trên.
Rơi vào nợ xấu ngân hàng có ảnh hưởng gì không?
Trung tâm CIC sẽ được các ngân hàng và tổ chức tài chính liên tục cập nhật thông tin về khoản vay bao gồm khách hàng đi vay, khoản vay, quá trình thanh toán khoản vay đó. CIC sẽ tổng hợp lại thành một cơ sở dữ liệu thống nhất giúp lưu lại lịch sử tín dụng của khách hàng.
Khi rơi vào nợ xấu ngân hàng có vay vốn được không? là câu hỏi của rất nhiều người quan tâm. Cụ thể với từng nhóm nợ thì có những quy định riêng như sau:
Nhóm 1 – Nợ tiêu chuẩn: Ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ căn cứ vào mức độ trả quá hạn của khách hàng có nhiều lần hay không? Nếu như việc thanh toán chậm liên tục xảy ra thì cá nhân sẽ bị đánh giá khả năng thanh toán không tốt, khách hàng đó có thể rơi vào nhóm 2.
Ranh giới giữa nhóm 1 với nhóm 2: những cá nhân thuộc trong hoảng giữa hai nhóm này có thể bị đánh giá chuyển sang nhóm 3, nhóm 4 thậm chí nhóm 5, tùy vào cách đánh giá tín dụng của mỗi tổ chức hoặc ngân hàng.
Một thực tế là khi khách hàng bị CIC cho vào nhóm 2 thì sẽ không có ngân hàng nào có thể hỗ trợ tài chính mà chỉ có những công ty tín dụng mới cho vay, ví dụ như FE Credit, Prudential Finance… Tuy nhiên, họ sẽ còn xem xét tùy thuộc vào lý do thanh toán chậm trước đây là gì, phương án có thể thanh toán sắp tới.
Với khách hàng bị nợ xấu CIC ở nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 thì tất cả các ngân hàng và công ty tài chính đều từ chối cho vay.
Với những trường hợp nợ xấu trên sau khoảng thời gian 2 năm, cá nhân đó mới có thể tiếp tục vay vốn nếu như có nhu cầu.
Một số ngân hàng có tiêu chí khắt khe hơn thì khách hàng có CIC ở nhóm 3 thì sẽ không bao giờ cấp tín dụng cho vay nữa.
Bạn có thể kiểm tra CIC ở đâu?
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, toàn bộ thông tin khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng, mua trả góp, vay ngân hàng,… sẽ được lưu trữ thông tin trên CIC. Thông tin trên bao gồm toàn bộ quá trình trả nợ, vay nợ, chậm trả nợ của cá nhân, doanh nghiệp được cập nhật và lưu lại.
Nợ xấu xuất hiện là khi khách hàng có một khoản nợ chưa trả, hay trả chậm được ngân hàng báo về CIC.
– Kiểm tra nợ xấu tại ngân hàng
+ Cá nhân chỉ cần liên hệ với Ngân hàng cho vay, nếu ngân hàng thông báo bạn bị nợ xấu và từ chối cho vay. Điều này có nghĩa là bạn đã bị nợ xấu ngân hàng.
+ Hoặc bạn có thể liên hệ Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia CIC Việt Nam thì bạn sẽ biết mình đang bị nợ xấu nhóm mấy.
– Cách xem nợ xấu cá nhân
Để xem được nợ xấu, thì chỉ có ngân hàng, tổ chức tín dụng mới biết được thông tin mà thôi. Hiện nay, có nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng có dịch vụ kiểm tra bạn có bị nợ xấu hay không trong thời gian nhanh chóng.
– Quy trình kiểm tra nợ xấu cá nhân:
+ Đầu tiên cần cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng mà bạn muốn vay vốn: giấy chứng minh nhân dân có cả mặt trước và mặt sau.
+ Tổ chức tài chính sẽ tổng kết các tiêu chí cần thiết và bắt đầu kiểm tra thông tin tín dụng của bạn, mỗi lần kiểm tra chứng minh nhân dân của bạn, tổ chức tài chính sẽ phải đóng cho trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam một khoản phí như đã quy định.
– Check CIC kiểm tra nợ xấu cá nhân: Có hai cách cơ bản để kiểm tra CIC:
+ Kiểm tra tổng quan
Khách hàng sẽ mang các giấy tờ liên quan: giấy CMND, căn cước công dân đến các địa điểm trên nhờ nhân viên giao dịch thực hiện.
Hoặc khách hàng có thể tự check CIC online, khách hàng dùng App để kiểm tra: cá nhân có thể tự kiểm tra nợ xấu của mình một cách hoàn toàn miễn phí trên cổng thông tin của CIC, nhanh và thuận tiện nhất trên điện thoại, máy tính cá nhân, máy tính để bàn,…
App dùng để kiểm tra là App CiCB – Credit info cho iOS hoặc cho Android. Sau khi tải và cài đặt thành công App, khách hàng cần tạo tài khoản cho mình bằng cách điền các thông tin pháp lý của cá nhân như số CMND, ảnh chụp CMND, ảnh chụp cá nhân, khai các thông tin như ngày tháng năm sinh, nơi sinh…
Bước 1: Đăng ký và truy cập tài khoản trên CIC, chọn đối tượng là “cá nhân”. Có thể thực hiện trên website hoặc app.
Bước 2: Bắt đầu đăng nhập để check CIC
Bước 3: Lấy mẫu báo cáo
+ Kiểm tra chi tiết
Để có được thông tin chi tiết hơn buộc cá nhân phải cần đến gặp trực tiếp nhân viên ngân hàng hoặc công ty tài chính, chúng ta hãy đề xuất vay vốn hoặc làm thẻ tín dụng để được check CIC.
Hiện tại trên thị trường có 2 tổ chức có thể cung cấp thông tin tín dụng cá nhân cho bạn bao gồm:
=> Tại Hà Nội:
Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước
Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam
=> Tại hồ chí minh:
Chi nhánh Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam
Mẫu báo cáo cic
Tại sao lại bị nợ xấu?
Nợ xấu là những khoản nợ bị quá hạn trả lãi hay số tiền gốc trên 90 ngày. Nguyên nhân gây ra nợ xấu có thể xuất phát từ sự chủ quan, cố tình hoặc vô tình quên đóng các khoản lãi, vốn, phí cho ngân hàng hay công ty tài chính. Khách hàng thường có những lý do gây ra việc trả chậm theo thời gian:
+ Gặp khó khăn về tài chính, mất việc, giảm thu nhập, kinh doanh khó khăn dẫn tới mất khả năng thanh toán đúng hạn các khoản lãi và gốc của khoản vay.
+ Không kiểm soát chi tiêu qua thẻ tín dụng, chi tiêu vượt hạn mức thẻ hoặc vượt khả năng thu nhập hàng tháng nên không thể thanh toán dư nợ thẻ đúng hạn.
+ Khách hàng đóng lãi và gốc nhưng không đóng các khoản phí phạt khi vay vốn.
+ Khách hàng đăng ký mua trả góp nhưng không đóng tiền theo như hợp đồng đã ký.
Nhưng nếu không may khi biết bản thân có nợ xấu điều đầu tiên bạn cần làm là giữ bình tĩnh. Bạn cần liên hệ với ngân hàng, tổ chức tín dụng nơi mình đang có nợ xấu để làm rõ thông tin về khoản nợ đang có, mọi thông tin được xác nhận lại lúc này nên cố gắng thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ càng nhanh càng tốt.
Mặc dù việc vay vốn của cá nhân có nợ xấu với các tổ chức tín dụng là rất khó nhưng không phải là không thể. Nếu nợ xấu xuất phát từ nguyên nhân khách quan và tình hình tài chính hiện tại của bạn khá tốt thì bạn vẫn có cơ hội được ngân hàng, các tổ chức tín dụng xem xét cho vay. Nhưng điều quan trọng là cá nhân bạn phải nộp được những bằng chứng chứng minh khả năng tài chính hiện tại và những nỗ lực trả nợ trong quá khứ.
Lời khuyên tránh rơi vào nhóm tín dụng xấu
Chưa từng đi vay nhưng có rất nhiều người vẫn bị dính vào nợ xấu vì: Đứng ra vay giùm người khác; Cho người khác mượn CMND rất dễ gây ra rủi ro cao; Mất điện thoại, bị người khác đánh cắp thông tin cá nhân nên bạn cần lưu ý:
Tính toán chi phí trả nợ cẩn thận
– Hãy kiểm soát tình hình tài chính của bạn trước khi tiến hành vay vốn.
– Tính toán chi phí trả nợ là điều quan trọng nhất khi bạn vay hoặc sử dụng thẻ tín dụng. Bao gồm việc bạn phải kiểm soát được tài chính trước khi vay.
– Không nên vay tiền khi biết chắc chắn rằng không có khả năng trả nợ. Điều này sẽ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn, và bạn sẽ không thể vay tiền khi có nhu cầu thực sự cần thiết.
– Thực hiện thanh toán những khoản đã vay nợ không vượt quá 50% thu nhập để có thể giúp bạn đảm bảo cuộc sống sinh hoạt thường ngày và không ảnh hưởng tới điểm tín dụng.
Luôn trả nợ đúng hạn
– Cần chú ý các khoản nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng Credit Card, đảm bảo việc thanh toán đúng thời gian quy định (không quá 45 ngày).
– Cá nhân là người đang vay tiền online, thì phải thanh toán đúng hạn, không nên chậm quá 10 ngày, nếu thanh toán khoản vay trễ, công ty cho vay sẽ đưa hồ sơ của bạn đến bộ phận CIC.
– Không nên có suy nghĩ trả chậm một chút cũng chẳng sao, chỉ cần mình trả đủ là được. Nó sẽ ảnh hưởng đến chữ “tín” của bạn, vay đúng ngày, trả đúng hạn, cá nhân mới nâng cao độ uy tín của mình, có thể được vay với hạn mức cao.
Chi tiêu thẻ tín dụng hợp lý, thông minh
Không được mạo hiểm hoặc có ý định xấu khi biết mình không thể có khả năng để trả nợ. Nếu không khi có nhu cầu thực sự cần thiết, bạn sẽ không thể được vay vốn nữa.
Chi tiêu không nên vượt quá hạn mức cho phép, phải sử dụng một cách thông minh và thật sự cần thiết.
Đừng cố gắng đi vay nếu lịch sử tín dụng 2 năm gần đây không tốt
– Không nên cố gắng đi vay khi lịch sử tín dụng của bạn nằm trong nhóm nợ xấu vì nếu đã thuộc nhóm nợ xấu, bạn đi vay vì sẽ rất khó khăn.
Và nên nhớ tuyệt đối không đứng ra bảo lãnh giùm bạn bè, người thân quen biêt để vay ngân hàng. Nếu đã đứng ra bảo lãnh hoặc cho mượn CMND thì nên chú ý và nhắc nhở người vay nên đóng đúng ngày.
Cách xóa nợ xấu ngân hàng
Sau khi tiến hành tra cứu thông tin tín dụng cá nhân, check CIC, bạn phát hiện bản thân đã bị cho vào danh sách nợ xấu, điều cần làm là:
– Ngay lập tức thanh toán hết các khoản nợ và khoản phạt của mình, việc thanh toán toàn bộ những khoản nợ chính là cách tốt nhất để giải quyết nợ xấu.
– Hãy đăng ký với nhân viên tín dụng, khi có thông tin về vay tiêu dùng họ sẽ báo cho bạn.
– Thông tin tín dụng của bạn sẽ được cập nhật tùy thuộc vào đơn vị cho vay mà bạn mắc phải nợ xấu, thời gian cập nhật tùy vào mỗi đơn vị, từ 1 đến 3 tháng nên giải quyết nợ càng nhanh càng tốt để thông tin được cập nhật mới nhất.
Với khái niệm CIC là gì, nợ xấu là gì, cách Check CIC, chức năng của tổ chức CIC, và tất tần tật những thông tin liên quan đến CIC ở trên mong rằng nó sẽ là thông tin hữu ích, giúp cho bạn một phần nào đó khi đang có nhu cầu tìm hiểu vay tín dụng, mà trước đó bản thân đã từng đi vay không rõ mình có thuộc nợ xấu hay không hay có thông tin để tránh bị cho vào danh sách nợ xấu chẳng hạn.
